הכל על ביטוח
הכל על ביטוח
ביטוח חייםביטוח דירהביטוח רכב
»
»

ביטוח מקיף

רבים מאיתנו לא באמת מבינים בנושאי הביטוח.

אנחנו אמנם יודעים שישנו ביטוח חובה אשר אנו מחוייבים בחוק לשלמו. ביטוח החובה מכיל הוצאות רפואיות במידת הצורך, אובדן כושר עבודה, וכאבים חוזרים ונשנים של האדם אשר נפגע בתאונה.

תפקידו של ביטוח מקיף הינו לספק כיסוי ביטוחי כנגד נזקי רכוש הנגרמים לצדדים המעורבים בתאונת דרכים. בנוסף לכך מספק ביטוח מקיף כיסוי גם במקרה של נזקים שונים הנגרמים לרכב במהלך אירועים שונים כגון התלקחות הרכב, התנגשות, התפוצצות, שיטפון, סערה, פריצה וגניבה. פוליסת ביטוח רכב מסוג זה מכסה גם הוצאות משפטיות, רכב חלופי, גרירה ושמאי במקרה הצורך. ביטוח מקיף הוא למעשה ביטוח רכוש, ולכן הוא גם כולל פיצוי בגין נזק לחלונות, דלתות, רדיו-דיסק כו'. חשוב לזכור כי רמת הכיסוי הביטוחי משתנה בין פוליסות ביטוח רכב שונות, ולכן כדאי מאד לוודא את רמת הכיסוי אותו מספקת הפוליסה אותה אתם רוכשים. ניתן לעשות ביטוח חובה בחברת ביטוח אחת וביטוח מקיף בחברת ביטוח אחרת - אין הכרח לבחור בחברת ביטוח אחת ויחידה. אולם, לא מעט חברות ביטוח מציעות הנחות אטרקטיביות ללקוחות שעושים את שני הביטוחים אצלן, ולא פעם הופך את זה למשתלם יותר וכדאי. ביטוח רכב מקיף אינו הכרח על פי החוק, ונהג יכול לנוע בכבישי הארץ ללא ביטוח זה. ביטוח מקיף מהווה למעשה השלמת רשות של פוליסת ביטוח חובה, מאחר והוא מכסה נזקי רכוש של הצדדים המעורבים בתאונת דרכים, בעוד ביטוח החובה מכסה את נזקי הגוף. ככלל, אם אתם מתלבטים באם לעשות ביטוח מקיף לרכב שלכם, אז כדאי לקחת בחשבון את העובדה כי ביטוח רכב מקיף משתלם יותר במקרה שרכבך משנת ייצור חדשה יותר, בעוד שאם רכבך ישן יחסית לא תמיד משתלם לבטחו בפוליסת ביטוח רכב מקיף. הסיבה לכך היא שערכו של הרכב יורד עם השנים, ולכן הסבירות לגניבת הרכב יורדת, ולא תמיד כדאי ומשתלם לעשות ביטוח מקיף. אולם כן חשוב לעשות ביטוח צד ג במקרים שכאלה.

אז מה ביטוח מקיף נותן לי שאין בביטוח חובה?

כיוון שביטוח החובה לא מגן על המון דברים הקורים בזמן התאונה או לאחריה, קם ביטוח המוכר בשמו ביטוח מקיף. הביטוח המקיף בעצם קם שביל להגן על הדברים שלא כלולים בטוח ביטוח החובה:

  • רכבכם השפשף ברכב של מישהו אחר- לשניכם לא קרה דבר אך הנזק לשני הרכבים ברור. זהו אחד הדברים שמגן עליהם ביטוח מקיף. כשרכבכם ניזוק את ביטוח החובה זה לא מעניין. אך אם הרכב שאתם נוסעים בו יקר לכם, מן הסתם שתרצו להגן גם עליו וגם עליכם מפני עלויות כספיות מיותרות.
  • סופת טורנדו קרבה ומאיימת על רכבך- במקרה של אסון טבע, רכבך מוגן מכל משמר גם אם ניזוק במהלך האסון. ביטוח מקיף דואג לרכבך גם במקרים כאלו. ביטוח מקיף מגן גם מפני שיטפונות, רעידות אדמה, נפילת עץ וכן הלאה, כל אסון טבע.
  • החנית את רכבך במקום לא כל כך בטוח וכשחזרת הוא לא היה-- מן הסתם הדבר הראשון שתעשה יהיה להתקשר למשטרה ולחברת הביטוח. באם יש לך ביטוח מקיף, חברת הביטוח תפצה אותך בעבור הגניבה לפי ערך המכונית ושנת הייצור שלה. חשוב מאוד ליידע את חברת הביטוח והמשטרה במיידית מאחר וכל רגע שעובר הסיכוי למצוא את רכבכם הולך ואובד.
  • יצאתם מהחניה ובטעות פגעתם ברכב חונה- ביטוח מקיף בא לעזרתכם גם פה. נכון, זוהי אשמתכם אך בשביל זה בדיוק יש את סעיף צד ג' בביטוח מקיף. כאשר אתה מעורב בתאונה בה אתה אשם או חלק מן האשמים, ביטוח מקיף יבוא לחלץ אותך ויגן עליך מפני תביעות.

אם לרגע נרד לשורש העניין, ביטוח חובה בא להגן אך ורק עליך, הנהג, ויושבי הרכב שלך ושל הצד השני. מה זה אומר? שברת את היד במהלך תאונה, הביטוח מגן עליך. אך אם רכבך נהרס, אין ביטוח החובה אחראי על זה ובצורה קרה לא יעזור לך.

ביטוח מקיף עלול להיות יקר יותר מביטוח חובה, זאת מפני שהוא מגן על דברי ערך כספיים אשר חשופים להונאות רבות, בואו נודה בזה. אך במסלול הנכון לנהג, ביטוח מקיף יכול להגן עליכם מפני כל צרה שיכולה ליפול עליכם או על רכבכם. הוצאה כספית המצדיקה את עצמה לחלוטין.

מה ביטוח רכב מקיף אינו מכסה

ביטוח מקיף אינו מכסה בדרך כלל מספר מצבים (אלא אם נרכש כיסוי ביטוחי מיוחד נוסף):

  • נזק או גניבה של טלוויזיות, מכשירי DVD, טלפונים סלולאריים או מכשירי GPS שהמצויים ברכב.
  • רכב שלא עמד בתנאי המיגון שהוגדרו בפוליסת הביטוח. על פי רוב חברות הביטוח דורשות אמצעי מיגון לרכב בטרם עושים ביטוח רכב מקיף: כגון אזעקה או קודן, וברכבים יקרים במיוחד נדרשת לעיתים התקנת מערכת איתור לווינית (איתורן).
  • נזקים שנגרמו עקב נהיגה תחת השפעת סמים או אלכוהול.
  • נזקי צמיגים על פי רוב אינם נכללים בפרמיית הביטוח.
  • במידה ונזקים שנגרמו לרכב תוקנו במוסך שאינו מורשה מבחינת חברת הביטוח.

השתתפות עצמית

ברוב המקרים קיים בפוליסת ביטוח רכב מקיף סעיף הקרוי "השתתפות עצמית" המופעל במקרים בהם החלטתם נגרמו לכם נזקים, והחלטתם לתבוע את חברת הביטוח שלכם, ולא את חברת הביטוח של צד ג' המעורב בתאונה. סכום ההשתתפות העצמית אמור להיות מצויין בפוליסת הביטוח עצמה, והוא מהווה בעצם את החלק מתוך הנזק שנגרם לנו אותו עלינו לשלם מכיסינו הפרטי.

העדר תביעות

חברות הביטוח נוהגות להעניק הנחות משמעותיות לנהגים שלא הגישו כנגדן תביעות פיצויים במהלך תקופה ארוכה. בדרך כלל מדובר על תקופה של שלוש שנים, כאשר כל שנה נקייה מתביעות מגדילה את אחוז ההנחה שתוענק. כל תביעה כנגד חברת הביטוח נרשמת בהיסטוריית הביטוח שלך, אך גם אם תעבור חברת ביטוח תידרש להביא הוכחה על העדר תביעות מחברת הביטוח הקודמת שלך בכדי להנות מהנחה זו. חברות ביטוח יכולות לעיתים להחליט לסרב לבטח נהג מסויים שנית במידה וגיליון הביטוח שלו "מוכתם" בתביעות.

איזו חברת ביטוח לתבוע

במקרה של תאונת דרכים ותביעת פיצויים, חשוב לשקול איזו חברת ביטוח לתבוע. היתרונות בתביעת חברת הביטוח שלך טמונים במהירות הליך התביעה - ההליך יהיה יותר מהיר במידה ותחליט לתבוע את חברת הביטוח שלך, בעוד תביעה של חברת הביטוח של צד ג' תהיה איטית יותר, ותדרוש מאמץ והשקעת זמן מצידך, התעסקות עם מוסכים, שמאים ועורכי דין. עם זאת, לתביעת חברת הביטוח של צד ג' יש יתרונות בשל אי תשלום ההשתתפות העצמית ומניעת הפגיעה בהיסטוריית התביעות שלך שתגרור ביטול הנחת העדר תביעות במידה ואתה מקבל כזו.

מוסכי הסדר

לכל חברת ביטוח יש רשימה של מוסכים איתם היא הגיעה להסדרים מיוחדים, הנקראים "מוסכי הסדר", ואם תסכים לתקן את הנזקים שנגרמו לך באחד ממוסכי הסדר אלו תוכל לזכות בדרך כלל בהנחה בהשתתפות העצמית. עם זאת כדאי לשים לב כי רכשת פוליסת ביטוח מקיף המאפשרת לך את האופציה לקבל טיפולים לרכבך בכל מוסך בו ברצונך לקבל טיפול, וכי אין הכרח להיות מטופל אך ורק במסגרת מוסכי ההסדר של חברת הביטוח.

הערכת שמאי

את הנזק שנגרם לרכבך יעריך שמאי מטעם חברת הביטוח דרכה הונפקה עבורך פוליסת הביטוח, אך ראוי לבדוק האם חברת הביטוח מאפשרת לך להזמין שמאי מטעמך במידה ותערער על קביעותיו של השמאי שנשלח מטעמה, ו/או שיהיה באפשרותך להפעיל ועדה מטעמה של חברת הביטוח שלך לבדיקה נוספת של הערכת השמאי. בדיקת ועדה טכנית שכזו אינה כרוכה בתשלום נוסף.

טוטאל לוס

זהו אחוז הנזק אשר ממנו והלאה הרכב נחשב מושבת על פי הגדרות חברת הביטוח, ושבעטיו ניהיה זכאים לקבל פיצוי בגין ערכו המלא של הרכב. אחוז זה נקבע על ידי חברת הביטוח במסגרת ההגדרות של כל פוליסת ביטוח מקיף, וחשוב מאוד לבדוק אותו ולקרוא את הפרטים הקטנים. ישנן חברות ביטוח שכבר מ-45% נזק מכריזות על טוטאל לוס. שווה לבדוק!

טיפים לביטוח רכב מקיף

  • אם אתם שומרי שבת חשוב ליידע את חברת הביטוח - ייתכן מאוד שעובדה זו תוזיל את מחירי הפוליסה.
  • חברות הביטוח השונות מציעות מסלולים שונים ל"מגזרים" שונים: נוער, נשים, גיל וכו'. כדאי מאוד לשאול את סוכן הביטוח איזה מסלול מתאים לכם, מה שעשוי להוזיל מאוד את עלות הפוליסה.
  • צריך לחשוב טוב טוב בטרם תובעים את חברת הביטוח - לעיתים שווה לספוג עלות עצמית ולא לתבוע את חברת הביטוח בכדי להשאיר את היסטוריית התביעות שלנו נקייה, מאחר והיסטוריה בעייתית תשפיע לא מעט על עלות הפוליסה.
  • ביטוח קולקטיבי – זהו ביטוח שניתן להצטרף אליו במקום העבודה. רכישת ביטוח מקיף במסגרת ביטוח קולקטיבי מקנה הטבות, הנחות ותנאים ייחודיים.
  • אם מדובר בביטוח נוסף לחייל או חיילת במשפחה, שיוצאים פעם בכמה שבועות הביתה, לא תמיד כדאי לבטח צעירים אלו. הסיבה לכך טמונה בעובדה שחברות הביטוח גובות יותר כסף בעבור ביטוח נהגים מתחת לגיל 24.
  • במידה ונגנב הרכב, מכרת את הרכב או שהרכב הוכרז כטוטאל לוס על חברת הביטוח להחזיר לך את כספי פרמיית הביטוח באופן יחסי לזמן שביטחת. אם ברצונך לבטל את הביטוח בטרם חלפה שנה עגולה, חברת הביטוח יכולה על פי חוק להשאיר אצלה חלק מסכום הפרמיה: 5% מעלות הביטוח פלוס שלוש עשיריות אחוז בגין כל יום נוסף, היתר יוחזר למבוטח.

בקיצור - רכישת פוליסת ביטוח מקיף היא החלטה שאין להקל בה ראש, וכדאי לבדוק היטב כי קיבלתם פוליסה המתאימה באמת לצרכים שלכם.

עוד בנושא זה:

* חשיבותו של ביטוח מקיף