משכנתא היא הלוואה לצורך מימון רכישת נכס, בדרך כלל בית או דירה. כאשר אנו נוטלים משכנתא, מולווה לנו סכום כסף מסוים ממלווה, לרוב בנק. את אותו הסכום עלינו להחזיר את במשך הזמן בתוספת ריבית.
מה שמיוחד במשכנתא לעומת הלוואה רגילה זה שבנוסף להלוואה, המלווה דורש מהלווה להעמיד את הנכס שנרכש כבטוחה. כלומר, אם אני לא מסוגל לבצע את תשלומי המשכנתא כפי שהוסכם, המלווה יכול לעקל את הבית או הדירה שלי ולמכור אותם כדי לפרוע את חובו.
וודאי זו לא הפעם הראשונה שאתם שומעים על משכנתאות. ייתכן, כי כבר קראתם או שמעתם על הנושא. אם כך, ייתכן שנתקלתם במושג "ביטוח משכנתא". אינכם בטוחים במה מדובר? במאמר זה תקבלו הסבר מפורט על מהו אותו הביטוח ולמה כדאי לשים לב כאשר שוקלים לרכוש אותו.
כאשר בנק נותן הלוואה בצורת משכנתא, על אף שהוא מפחית את הסיכון כאשר הלווה ממשכן את הדירה או הבית שנרכשים, לעתים רבות הוא ירצה להפחית את הסיכון דרך באמצעי נוסף, ועל כן ידרוש מהלווה להצטייד בביטוח משכנתא.
ביטוח זה יכול להתבטא בשתי צורות – ביטוח חיים וביטוח מבנה, כפי שיוסבר בפסקה הבאה.
הרציונל של ביטוח המשכנתא, מבחינת הבנק והלווה, הוא לצמצם את הסיכון כמה שאפשר דרך מזעור הנזקים האפשריים בשני הרכיבים של המשכנתא – הלווה והמשכון. במילים אחרות, הרציונל הוא שגם אם הלווה חס וחלילה ימות ועל כן בטרם ישלים להשיב את כלל החוב או אם נגרם נזק למבנה שעליו מוטלת המשכנתא בטרם סיום החוב, אזי שעדיין יוכל הבנק לפרוע חובו, דרך הביטוח.
על כן, כפי שראינו, ביטוח החיים נועד למזער את הסיכון שהבנק לוקח דרך ביטוח על ההחזר השוטף של ההלוואה – דהיינו ביטוח על חיי הלווה. לעומתו, ביטוח המבנה נועד למזער את הסיכון שהבנק לוקח דרך ביטוח על המשכון שמוטל על המבנה – דהיינו על הבטוחה שיש לבנק להחזר ההלוואה.
אם כך, מה כולל ביטוח משכנתא? ביטוח זה מאפשר לבנק וללווה למזער את ה"דאון סייד" של ההלוואה. כלומר, באמצעות הביטוח, אלו יוכלו להנות מתחושת ביטחון שגם במקרה הכי גרוע, שההלוואה לא תשולם בגלל טרגדיה כזו או אחרת, לא תתווסף לטרגדיה זו גם הלוואה שלא ניתנת לפירעון.
במסגרת בקשת המשכנתא, הבנק יסביר ללווה את תנאי המשכנתא השונים – גובה הריבית, אופיה, מדיניות פיגורי תשלומים והאם קיימת חובה על הלווה לרכוש ביטוח משכנתא, ואיזה ביטוח עליו לרכוש. אולם, הבנק אינו יכול לחייב את הלווה לעשות את הביטוח דרכו בלבד, וניתן לעשות ביטוח משכנתא באמצעות צד שלישי.
ניתן לעשות דרך כל אחד מהם. יתרה מזאת, ניתן לנייד את הביטוח מחברה אחת לאחרת ללא תשלום עמלה – בדומה לנעשה עם קופות גמל.
כאשר הנכם לוקחים ביטוח משכנתא, תצטרכו לתת פרטים למבטח אודות המבוטח: אם מדובר בביטוח חיים, אזי שמדובר במידע רפואי על הלווה, בעיקר. אולם, אם מדובר בביטוח מבנה, אזי שתצטרכו לתת מידע אודות הנכס. חשוב מאד לשים לב, שמסירת מידע שגוי או אי-מסירת מידע מסוים עלול להביא לסנקציות שונות מטעם המבטח: החל מאי-תשלום הביטוח במקרה של אירוע המחייב תשלום זה, ועד עיכוב התשלומים מטעם הביטוח לטובת המבוטח.
