השתתפות עצמית בביטוח

כל אחד מאיתנו מכיר את המושג השתתפות עצמית. מושג זה מלווה אותנו בהמון תחומים בחיים – עם ביטוח רכב, דירה, ביטוח למכשיר סלולארי ועוד. עם הדימוי הבעייתי שיש לחברות הביטוח בקרב רוב האנשים, מושג ההשתתפות העצמית לא נתפס כמשהו חיובי. אבל היכרות קצת יותר מעמיקה עם המושג מבהירה את הצורך בקיומו.

אז מה זו השתתפות עצמית ולמה היא נועדה?

השתתפות עצמית היא סכום כסף מוגדר מראש, אותו צריך המבוטח לשלם מכיסו אם הגיש תביעה לחברת הביטוח. בואו נגיד את זה שוב – אם למשל הרכב שלך עבר תאונה או שאתה צריך תיקון במכשיר הסלולארי שלך, אתה מגיש לחברת הביטוח או לחברת הסלולר שלך את התביעה שהיא בעצם בקשת התיקון או הפיצוי.

מתוך עלות התיקון הזאת, אתה תשלם את החלק שהגדרתם במעמד החתימה על הפוליסה ושנקרא 'השתתפות עצמית', והמבטח שלך ישלים את שאר הסכום. אם עלות התיקון או הפיצוי שמגיע לך קטנה מסכום ההשתתפות העצמית, לא תקבל דבר מחברת הביטוח.

זה באמת נשמע לא הוגן שמדי חודש אתה משלם לחברת הביטוח שלך סכום לא מבוטל, ואז כשמגיע הרגע בו הם צריכים להיכנס לתמונה ולתת את הכסף, אתה עדיין צריך לשלם. אבל יש סיבות לקיומה של ההשתתפות העצמית:

• כדי למנוע אינספור תביעות קטנות – אם לא היה את עניין ההשתתפות העצמית, על כל שריטה קטנה במכשיר הסלולארי או ברכב היו פונים המבוטחים לתביעה של המבטחים שלהם. הדבר היה יוצר עומס מטורף, בירוקרטיה וסחבת מיותרת על נושאים פעוטים באמת.
• כדי למנוע מצב של סיכון מוסרי גבוה – סיכון מוסרי מדבר על מצבים בהם אדם מסכן את עצמו או לא נזהר כראוי מסכנה מסוימת כיוון שהסכנה הזו עלולה להביא לו תועלת כלשהי. החשש של חברות הביטוח הוא שהמבוטחים שלהם למשל לא יקפידו כל כך לשמור על הפלאפונים שלהם אם ידעו שעל כל תיקון קטן הם מקבלים כסף ללא שום היסוס. באותו אופן כמובן לגבי רכב, דירה וכדומה.

מהו גובהה של ההשתתפות העצמית?

את גובה ההשתתפות העצמית קובעת כל חברת ביטוח לגבי כל פוליסה ובהתאם לנתוניו של כל מבוטח. סקר שוק לפני בחירה בפוליסה כזאת או אחרת הוא כמובן הכרח על מנת למצוא את הפוליסה בעלת התנאים הטובים ביותר עבורך, אך מעבר לכך, ישנם כל מיני פרמטרים שעשויים – וזאת כמובן לפי החלטת המבטח - להשפיע על גובה סכום ההשתתפות העצמית:

במקרה של תאונה בה הנזק לרכב מוגדר כטוטאל לוס לא יתבקש המבוטח לשלם את ההשתתפות העצמית עליה חתם במעמד רכישת הפוליסה. בנוסף, חברות ביטוח מסוימות עושות מעין הסכם עם המבוטחים לפיו המבוטחים מעדיפים סכומי השתתפות עצמית גבוהים תמורת הפחתה של דמי הביטוח החודשיים אותם הם משלמים. את כל הפרמטרים האלה תוכל לבחון ולקבל מידע קונקרטי, ובעזרתו לבחור את הפוליסה המתאימה לך ביותר