רבים מאיתנו לא באמת מבינים בנושאי הביטוח. אנחנו אמנם יודעים שישנו ביטוח חובה אשר אנו מחוייבים בחוק לשלמו. ביטוח החובה מכיל הוצאות רפואיות במידת הצורך, אובדן כושר עבודה, וכאבים חוזרים ונשנים של האדם אשר נפגע בתאונה.
תפקידו של ביטוח מקיף הינו לספק כיסוי ביטוחי כנגד נזקי רכוש הנגרמים לצדדים המעורבים בתאונת דרכים. בנוסף לכך מספק ביטוח מקיף כיסוי גם במקרה של נזקים שונים הנגרמים לרכב במהלך אירועים שונים כגון התלקחות הרכב, התנגשות, התפוצצות, שיטפון, סערה, פריצה וגניבה. פוליסת ביטוח רכב מסוג זה מכסה גם הוצאות משפטיות, רכב חלופי, גרירה ושמאי במקרה הצורך.
ביטוח מקיף הוא למעשה ביטוח רכוש, ולכן הוא גם כולל פיצוי בגין נזק לחלונות, דלתות, רדיו-דיסק כו'. חשוב לזכור כי רמת הכיסוי הביטוחי משתנה בין פוליסות ביטוח רכב שונות, ולכן כדאי מאד לוודא את רמת הכיסוי אותו מספקת הפוליסה אותה אתם רוכשים. ניתן לעשות ביטוח חובה בחברת ביטוח אחת וביטוח מקיף בחברת ביטוח אחרת - אין הכרח לבחור בחברת ביטוח אחת ויחידה. אולם, לא מעט חברות ביטוח מציעות הנחות אטרקטיביות ללקוחות שעושים את שני הביטוחים אצלן, ולא פעם הופך את זה למשתלם יותר וכדאי.
ביטוח רכב מקיף אינו הכרח על פי החוק, ונהג יכול לנוע בכבישי הארץ ללא ביטוח זה. ביטוח מקיף מהווה למעשה השלמת רשות של פוליסת ביטוח חובה, מאחר והוא מכסה נזקי רכוש של הצדדים המעורבים בתאונת דרכים, בעוד ביטוח החובה מכסה את נזקי הגוף. ככלל, אם אתם מתלבטים באם לעשות ביטוח מקיף לרכב שלכם, אז כדאי לקחת בחשבון את העובדה כי ביטוח רכב מקיף משתלם יותר במקרה שרכבך משנת ייצור חדשה יותר, בעוד שאם רכבך ישן יחסית לא תמיד משתלם לבטחו בפוליסת ביטוח רכב מקיף. הסיבה לכך היא שערכו של הרכב יורד עם השנים, ולכן הסבירות לגניבת הרכב יורדת, ולא תמיד כדאי ומשתלם לעשות ביטוח מקיף. אולם כן חשוב לעשות ביטוח צד ג במקרים שכאלה.
כיוון שביטוח החובה לא מגן על המון דברים הקורים בזמן התאונה או לאחריה, קם ביטוח המוכר בשמו ביטוח מקיף. הביטוח המקיף בעצם קם שביל להגן על הדברים שלא כלולים בטוח ביטוח החובה:
אם לרגע נרד לשורש העניין, ביטוח חובה בא להגן אך ורק עליך, הנהג, ויושבי הרכב שלך ושל הצד השני. מה זה אומר? שברת את היד במהלך תאונה, הביטוח מגן עליך. אך אם רכבך נהרס, אין ביטוח החובה אחראי על זה ובצורה קרה לא יעזור לך.
ביטוח מקיף עלול להיות יקר יותר מביטוח חובה, זאת מפני שהוא מגן על דברי ערך כספיים אשר חשופים להונאות רבות, בואו נודה בזה. אך במסלול הנכון לנהג, ביטוח מקיף יכול להגן עליכם מפני כל צרה שיכולה ליפול עליכם או על רכבכם. הוצאה כספית המצדיקה את עצמה לחלוטין.
ביטוח מקיף אינו מכסה בדרך כלל מספר מצבים (אלא אם נרכש כיסוי ביטוחי מיוחד נוסף):
ברוב המקרים קיים בפוליסת ביטוח רכב מקיף סעיף הקרוי "השתתפות עצמית" המופעל במקרים בהם החלטתם נגרמו לכם נזקים, והחלטתם לתבוע את חברת הביטוח שלכם, ולא את חברת הביטוח של צד ג' המעורב בתאונה. סכום ההשתתפות העצמית אמור להיות מצויין בפוליסת הביטוח עצמה, והוא מהווה בעצם את החלק מתוך הנזק שנגרם לנו אותו עלינו לשלם מכיסינו הפרטי.
חברות הביטוח נוהגות להעניק הנחות משמעותיות לנהגים שלא הגישו כנגדן תביעות פיצויים במהלך תקופה ארוכה. בדרך כלל מדובר על תקופה של שלוש שנים, כאשר כל שנה נקייה מתביעות מגדילה את אחוז ההנחה שתוענק. כל תביעה כנגד חברת הביטוח נרשמת בהיסטוריית הביטוח שלך, אך גם אם תעבור חברת ביטוח תידרש להביא הוכחה על העדר תביעות מחברת הביטוח הקודמת שלך בכדי להנות מהנחה זו. חברות ביטוח יכולות לעיתים להחליט לסרב לבטח נהג מסויים שנית במידה וגיליון הביטוח שלו "מוכתם" בתביעות.
במקרה של תאונת דרכים ותביעת פיצויים, חשוב לשקול איזו חברת ביטוח לתבוע. היתרונות בתביעת חברת הביטוח שלך טמונים במהירות הליך התביעה - ההליך יהיה יותר מהיר במידה ותחליט לתבוע את חברת הביטוח שלך, בעוד תביעה של חברת הביטוח של צד ג' תהיה איטית יותר, ותדרוש מאמץ והשקעת זמן מצידך, התעסקות עם מוסכים, שמאים ועורכי דין. עם זאת, לתביעת חברת הביטוח של צד ג' יש יתרונות בשל אי תשלום ההשתתפות העצמית ומניעת הפגיעה בהיסטוריית התביעות שלך שתגרור ביטול הנחת העדר תביעות במידה ואתה מקבל כזו.
לכל חברת ביטוח יש רשימה של מוסכים איתם היא הגיעה להסדרים מיוחדים, הנקראים "מוסכי הסדר", ואם תסכים לתקן את הנזקים שנגרמו לך באחד ממוסכי הסדר אלו תוכל לזכות בדרך כלל בהנחה בהשתתפות העצמית. עם זאת כדאי לשים לב כי רכשת פוליסת ביטוח מקיף המאפשרת לך את האופציה לקבל טיפולים לרכבך בכל מוסך בו ברצונך לקבל טיפול, וכי אין הכרח להיות מטופל אך ורק במסגרת מוסכי ההסדר של חברת הביטוח.
את הנזק שנגרם לרכבך יעריך שמאי מטעם חברת הביטוח דרכה הונפקה עבורך פוליסת הביטוח, אך ראוי לבדוק האם חברת הביטוח מאפשרת לך להזמין שמאי מטעמך במידה ותערער על קביעותיו של השמאי שנשלח מטעמה, ו/או שיהיה באפשרותך להפעיל ועדה מטעמה של חברת הביטוח שלך לבדיקה נוספת של הערכת השמאי. בדיקת ועדה טכנית שכזו אינה כרוכה בתשלום נוסף.
זהו אחוז הנזק אשר ממנו והלאה הרכב נחשב מושבת על פי הגדרות חברת הביטוח, ושבעטיו ניהיה זכאים לקבל פיצוי בגין ערכו המלא של הרכב. אחוז זה נקבע על ידי חברת הביטוח במסגרת ההגדרות של כל פוליסת ביטוח מקיף, וחשוב מאוד לבדוק אותו ולקרוא את הפרטים הקטנים. ישנן חברות ביטוח שכבר מ-45% נזק מכריזות על טוטאל לוס. שווה לבדוק!
בקיצור - רכישת פוליסת ביטוח מקיף היא החלטה שאין להקל בה ראש, וכדאי לבדוק היטב כי קיבלתם פוליסה המתאימה באמת לצרכים שלכם.
