ביטוח פנסיוני הוא סוג של תוכנית חסכון המבוססת על צבירה לעת זקנה. הצבירה מבטיחה משכורת בעת זקנה, לאחר פרישה משוק העבודה. הרבה רפורמות קרו בעשורים האחרונים בתחום הביטוח הפנסיוני בישראל.ביטוח פנסיוני זהו ביטוח חשוב, במיוחד לאור העלייה המתמדת באורך החיים, ביטוח פנסיוני מבטיח לנו הכנסה לאחר הפרישה משוק העבודה, לעת זקנה, הוא מכסה ומפצה אותנו במקרה של איבוד כושר עבודה וכולל גם ביטוח חיים במקרה של מוות – לנותרים. נושא זה הוא מעניינו של כל מעסיק במשק כמו גם שמהווה עניין לא פחות חשוב עבור השכיר. בנוסף, גם העצמאיים חייבים לקחת החלטות מושכלות מאחר והם צריכים לקבל את כל ההחלטות לבד ואף לשאת בכל הנטל, על כן גם המיסוי לעצמאיים שונים משאר המגזרים. ב-1995 סגרה הממשלה את חברות הפנסיה הותיקות, אשר ברובן היו בבעלותה של ההסתדרות בגלל גירעונות אקטוארים. כשהבינו שקרוב מאוד היום שחברות הפנסיה לא יוכלו לשלם את הפנסיה לפנסיונרים. ולכן למצטרפים חדשים דרשה הממשלה להקים קרנות פנסיה חדשות עם תנאים חדשים. בתחילת שנות ה-2000 הלאימה הממשלה את הקרנות הותיקות והתחייבה לסגור את החובות והגירעונות של החברות הותיקות, במקביל, הפריטו את קרנות הפנסיה החדשות. אולם כבר לאחר הרפורמה ב- 1995 קמו חברות פנסיה רבות המציעות ביטוח פנסיוני ויש מספר דברים שחשוב לדעת בטרם חותמים עם חברת פנסיה. חלק מן הקריטריונים המשמשים לקביעת סכום הביטוח הפנסיוני הינם: גיל המבוטח, מינו של המבוטח, מצב משפחתי, שכר המבוטח, גיל הפרישה המיוחל ותשואה. בדרך כלל יש גם לקחת בחשבון דמי ניהול הקרן.
גיל הפרישה על פי חוק: גיל הפרישה של גברים ונשים משוק העבודה מתחלק לשתי קבוצות עיקריות. קבוצה אחת היא של אוכלוסיה המבוטחת בקרנות הפנסיה הותיקות והחדשות, וזהו גם הגיל שבו נתחיל לקבל את קצבת הביטוח הלאומי. המדובר הוא על גילאי 64 לנשים ו-67 כשמדובר על גברים. הקבוצה השנייה של האוכלוסייה היא זו המבוטחת בביטוח מנהלים בעבור אוכלוסיה זו גיל הפרישה הוא הגיל הנקוב בתוכנית.
יש מספר מסלולים פנסיונים לכן חשוב להבין לעומק את הנושא בטרם חותמים עם חברת פנסיה זו או אחרת. חשוב לדעת שאם לא תבחר במסלול מסוים חברת הפנסיה תבחר עבורך את המסלול, על פי רוב יהיה זה מסלול בסיסי, שאין ערובה לכך שזהו המסלול האופטימאלי בשבילך. רק לאחרונה, לאור הרפורמות, ניתן לבחור מסלול זה או אחר, פעם זה לא היה כך, היה מסלול אחד ויחיד והוא "נכפה" על המבוטחים וחושב על פי קריטריון גיל המבוטח. כיום אנו יכולים לבחור את מסלול הפנסיה, כאמור. היכולת לבחור נתונה בכל שלב ושלב. כך למשל, ניתן להגדיל או להקטין את סכום הפרמיה במהלך הזמן בהתאמה ליכולת הכלכלית שלך ובהתאמה למצב המשפחתי.
הודות לרפורמות שהונהגו מטעם האוצר בתחילת שנות האלפיים, ניתן כיום לעבור מתוכנית הונית לתוכנית קצבתית, לפי שיקול דעת המבוטח. ואולם אין חוק המסדיר מעבר ממסלול קצבתי למסלול הוני, גם כשמדובר על מעבר בין חברות ביטוח פנסיוני. הטעמים לכך די ברורים, מנקודת מבטן של חברות הביטוח הפנסיוני, לפחות. חברות הביטוח מעדיפות לפצות את המבוטח על בסיס קצבתי- חודשי על פני פיצוי המבוטח בסכום חד פעמי.
בעיקרן לא ניתן להוציא אתת כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה אולם ישנם כמה תנאים מיוחדים שבעטיים נוכל לפדות את כספי הפנסיה בטרם תמה התקופה הרשמית: הוצאות רפואיות, פטירה, נכות ואובדן כושר עבודה, ובנוסף - הכנסות נמוכות. אולם קריטריונים אלה משתנים מחברת ביטוח פנסיוני אחת למשניה, כמו גם שהם משתנים ממסלול למסלול.
מסלול זה הוא למעשה שילוב של שלושה ביטוחים:
פנסיה מקיפה מחושבת לפי גיל המבוטח ובהתאם לסכום ההפקדה החודשי של המבוטח. לאחרונה (2007) נחתם הסכם קיבוצי כללי בין לשכת התיאום לבין ההסתדרות המבקש להסדיר את הביטוח הפנסיוני לכל עובדי המשק. על פי הסכם זה כל מעסיק יהיה חייב להפריש עבור כל עובד פנסיה מקיפה. בנוסף לכך יהיה רשאי העובד לבחור את חברת הפנסיה. החוק עתיד להיכנס לתוקפו ב – 2008, לאחר שיוצא לו צו הרחבה. ניתן לעיין החוזה בכתובת הבאה: http://www.histadrut.org.il/shared/Blob/1759.pdf * חשוב לדעת שכשההסכם יכנס לתוקפו המעסיק יהיה מחויב להשתתף בביטוח הפנסיוני עד תקרת שכר מסוימת. במידה ושכר המשולם לעובד גבוהה מתקרה זו המעסיק לא יהיה חייב להשתתף ולהפריש ביטוח שכזה לטובת העובד.
למעשה ניתן לעשות ביטוח פנסיוני מותאם אישית, אשר בו יכול המבוטח להחליט היכן הוא משקיע את הונו:
מעבר בין חברות ביטוח פנסיוני הודות לרפורמות בתחום ה-ביטוח הפנסיוני ממש בשנים האחרונות, בנוסף ליכולתנו לשנות מסלולי ביטוח פנסיוני בהתאם להשתנות מצבינו המשפחתי, למשל, ניתן כיום לעבור מחברת ביטוח פנסיוני אחת לאחרת. בקלות רבה מבלי לשלם קנסות. גם אם אתה שכיר אתה זכאי לעבור מחברת ביטוח פנסיוני אחת לחברה אחרת, ועל פי רוב אינך זקוק לאישורו של המעסיק. אולם כשמדובר על שינוע כספי ביטוח מלפניי 2006 יש להתייעץ עם חברת הביטוח הפנסיוני החדשה שלך והיא אמורה לבקש את אישורו של המעסיק להעברת הכספים מן הקרן הישנה שלך – אליה. במידה והמעסיק מסכים להעברה הכסף יגיע לחברת הביטוח הפנסיונית החדשה שלך תוך חודשיים.
ישנם שלושה אפיקי השקעה מהם ניתן לבחור, לכל אחד יתרונות וחסרונות:
ביטוח מנהלים אינו עדיף על אפיק ההשקעה בקרן פנסיה. קרן הפנסיה תניב קצבה גבוהה יותר למבוטח בעת מימושה. קרנות הפנסיה מוגנות בתקנות חוקים המגבילים את גובה אחוז דמי הניהול לרמה נמוכה מאילו של ביטוחי המנהלים. במסגרת קרנות הפנסיה החדשות מקסימום השכר המבוטח יכול להיות שווה לפעמיים תקרת השכר הממוצעת במשק, לכן מי שמרוויח שכר גבוה יותר ורוצה ליהנות מפנסיה גבוהה יותר יכול לפצל את אפיקי ההשקעה שלו. יש ביכולתנו לבטח את הסכום המותר בקרן פנסיה ואת הביטוח של השכר העודף, אפשר להשקיע בביטוח מנהלים וקופות גמל למיניהן.
